Оценка доходов домохозяйства

Оценка доходов домохозяйства — ключевой момент для клиентов микрофинансовых организаций

Оценка денежных поступлений позволяет избежать чрезмерной задолженности

  • PRINT
  • AAA

Оценка притока денежных средств поможет избежать чрезмерной задолженности

Движение микрофинансирования в Индии получит новый импульс после того, как Резервный банк Индии (RBI) недавно выпустит Консультативный документ по регулированию микрофинансирования в июне 2021 года. После отчета Комитета Малегама, которому уже десять лет, нынешний документ призван пересмотреть и изменить приоритеты сектора.

Одними из ключевых изменений в регулировании, предложенных в документе, являются доходы домохозяйств как критическая переменная для оценки займов. Под микрофинансированием предлагается понимать беззалоговые займы домохозяйствам с годовым доходом до ₹1,25,000 и ₹2,00,000 для сельских и городских районов соответственно. Документ требует, чтобы все регулируемые организации имели утвержденную советом директоров политику оценки доходов домохозяйств. Более того, он ограничивает выплату кредита (основной суммы и процентов) по всем непогашенным кредитам домохозяйства на уровне 50% от дохода домохозяйства. Учитывая то значение, которое придается доходам домохозяйств, их точное измерение становится критически важным для эффективной реализации этих норм.

Неуловимый показатель

Доход домохозяйства, однако, является труднодостижимой цифрой. При высокой степени неформальности нашей экономики, потоки доходов, особенно для несамостоятельных работников, имеют тенденцию быть непостоянными во времени и изменчивыми по объему. Домохозяйства с низким доходом (ДДН), которые обычно составляют клиентскую базу микрофинансовых организаций (МФО), также часто имеют сезонные и непостоянные потоки доходов. Сельскохозяйственный рабочий зарабатывает больше всего во время посевных работ; домохозяйство, владеющее землей, видит всплеск доходов в сезон сбора урожая; домохозяйства с рабочими-мигрантами, которые мигрируют в город на определенные месяцы года, видят пик доходов в эти месяцы; а продавец цветов возле храма видит рост доходов во время фестивалей. Эти максимумы также контрастируют с минимумами во время определенных сезонов, когда доходная работа недоступна (засуха), в период вегетации (перед сбором урожая) или в период общего затишья (портной, который был занят перед Дивали, получает гораздо меньше заказов сразу после праздника)

.

Поскольку доходы ЛПХ сезонны и непостоянны, предпринимались попытки понять их приток, измеряя их расходы. Но, учитывая ротацию долгов, которые они берут, чтобы финансировать потребительские расходы здесь и обязательства по погашению кредита там, расходы также не отражают истинный доход домохозяйства. Более того, для большинства ЛДХ расходы на деятельность, связанную с доходом, не отделены от личных расходов. Спросите фермера, какова была его прибыль за последний сезон, и вам, скорее всего, ответят, что рыночная цена, которую он получил за продукцию. Все производственные и трудовые затраты, которые понес фермер, будут отнесены к общим расходам. Поэтому трудно отделить личные расходы домохозяйства от расходов, связанных с его профессиональной деятельностью. Учитывая эти сложности, мы должны понять и принять, что для большинства ЛПХ финансы домохозяйств — это не только личные финансы семьи, но и финансы их бизнеса.

Несмотря на сложность оценки доходов домохозяйства для типичного клиента микрофинансирования, можно разработать творческие и экономически эффективные способы сбора точных данных о денежных потоках на уровне домохозяйства. Здесь мы представляем три способа. Во-первых, поставщики финансовых услуг (ПФУ) могут использовать структурированный подход на основе опроса для оценки расходов домохозяйства, его долгового положения и доходов от различных источников занятий. Однако при разработке такой анкеты необходимо уделить внимание тому, чтобы она отражала сезонность и волатильность денежных потоков, что является неотъемлемой характеристикой финансовой жизни ЖНВ. Во-вторых, можно использовать подход на основе шаблонов, при котором ПФС могут создавать различные шаблоны для различных категорий домохозяйств (по месту проживания, типу занятий, характеристикам семьи и т.д.). Шаблоны домохозяйств могут быть определены на основе общедоступных наборов данных, содержащих информацию о денежных потоках домохозяйств и типах занятий на уровне штата/района. Затем эти шаблоны могут быть использованы для оценки дохода домохозяйства клиента, соответствующего определенному шаблону. В-третьих, ФСП могут также сформировать консорциум для сбора и ведения данных о доходах домохозяйств через централизованную базу данных. Это позволит обеспечить единообразие сбора данных во всех FSP и со временем может быть использовано для проверки достоверности заявленного дохода любого нового клиента. Такая база данных также позволит ФСП отслеживать изменения в доходах домохозяйств с течением времени.

МФО сообщают РБИ о неблагополучии сельских заемщиков

Следует признать, что предложенные предложения по учету доходов домохозяйств требуют от ФСП времени, энергии и денег. Поэтому поиск экономически эффективных, но точных способов сбора этой информации приобретает решающее значение. Поставщики технологических услуг могут сыграть решающую роль в этой работе и создать индивидуальную цифровую архитектуру для ПФП в зависимости от их конкретных потребностей. Создание новой технологии для документирования и анализа денежных потоков ЛЖК не только облегчит процесс выдачи кредитов/принятия решений, но и внесет инновации в стандартные договоры микрокредитования путем составления индивидуального графика погашения и ценообразования с учетом риска в зависимости от денежных потоков домохозяйства. В конечном итоге точная оценка доходов домохозяйств позволит избежать случаев чрезмерной задолженности и обеспечит долгосрочную стабильность экосистемы.

Оставьте комментарий